三权抵押盘活农村闲置资产

三权抵押盘活农村闲置资产

在这方面,P2P借贷平台相对机构具有更大的优势,把城乡小额闲散资金引向支持产业发展,通过网络平台相互借贷,借款人在P2P网站上发布贷款需求,投资人则通过网站将资金借给借款人,借款人可以快速得到资金,投资人又能获取较高收益,沉睡的资金可以发挥最大效益。这可能是将来最理想的业态。总理号召大众,万众创新,认为这是振兴中国经济的活力所在。这里的大众,显然不仅仅是城市居民和,也包括。人口是的重要群体,应该担负起支持的重任。生性淳朴,地缘、人缘联系紧密,又有乡情和道德约束,甚至还有父债子还的传统,作为授信对象,的这种优势是城市所不具备的。他们的信用评级理当在城市居民之上,城市居民失业了,可能一无所有,而,至少还有赖以生存的。当然,也需要大数据的支持,,本身就是一种天然的组织,集体经济也是其不可多得的经济后盾,的数据有着天然的高质量,采集方式也更为便捷,在经济的变革中,机构更应发挥其对产业的引导作用。把真正组织起来,通过各种经济组织把自己和联系起来,从而把的经济资源盘活,解决好融资难的贷款问题,也要解决好挣钱难、变现难的理财问题。阿里金融的小微贷款仅凭信用,无抵押,免担保,可做到7×24全天候服务。授信额度在低至3千元、高至100万元之间,面向个人客户的贷款甚至可低至1元,阿里金融的授信成本仅为0.1元/人。阿里的创造,不仅拉动了新的金融和支付需求,而且驱动金融业的整体变革。也必须顺应这一潮流。难得的是阿里金融已确定与金融机构分享信用信息的原则,与上海农商银行的合作已经启动。传统的银行业,开网点,抓存款,放贷款,依靠简单的几款产品,就想搏击的日子已经过去了。“三农”,不仅渴望像城市一样便捷的金融服务,更希望有适合自己需求的产品创新。新型城镇化、利率化、经济信息化、金融、电商理当是的既有元素,不是垒大户金融,而应该是普惠金融,不再是传统的媒介,而应该是经济发展、奔向幸福日子的与时俱进的“变形金刚”。热,缓解不了变革的压力。当前的各个行业,已经越来越不会尊重所谓“传统”,他们崇尚的只有“创新”。你不想向阿里靠近,那就把交给阿里吧。本文为华信岩原创作品,版权归微信公众号“华信岩”所有。欢迎转载,转载时请注明转自微信公众号“华信岩”华信岩―财金新传媒传播正能量,做有为的思想者

2012年,德江县正式出台《关于开展“三权”抵押贷款试点工作的实施意见》,允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。

贵州德江自2012年试点以来已向农户发放贷款1.26亿元,有效破解农村融资难

如今,田进已成为村里有名的养殖大户,去年他喂养的8000羽爬山鸡纯收入20多万元。尝到了甜头,田进的养殖规模进一步扩大,“今年初,我又用自家的二层小楼作抵押从信用社贷到25万元,按照现在的收益算下来年底就可以还清。”

尚未改制的信用社,正面临越来越严峻的挑战。按照监管部门要求,目前的信用社都将在今年底前变身为商业银行,但改制任务面临较大挑战。如同国有企业改制的“靓女先嫁”,基础较好的信用社都已经先行改制,现在的信用社改制的内外部条件都已经发生了变化。如果信用社财务状况不是很好,对潜在的投资者将没有多大的吸引力。早年改制的信用社当时至少占有三方面的优势:一是过去银行投资门槛较高,限制较多,民间资本难以进入,通过参与信用社改制可以曲线进入银行,解决准入的问题;二是信用社有稳定的客户资源,比新建的银行基础好,起点高;三是当时的改革有较大的扶持,投资者可以分享改革红利。目前的形势已经今非昔比,民营银行、村镇银行、贷款公司,还有各种新型金融组织,都已经对民营资本放开,信用社与之相比,并不更有吸引力,所持有的金融牌照不再是稀缺资源,价值缩水,更重要的是,整个机构都面临全新的挑战。已经成为金融业掘金的“蓝海”,不仅传统的银行强化了三务,深耕县域,邮政储蓄银行在全面发力,村镇银行遍地开花,金融闻风而动,电商热火朝天,供销合作社也在试水合作金融,早年退出县域的工商银行、建设银行又卷土重来,城市商业银行开始下乡拓土,早年完全依赖于的信用社已全面化,证券保险也是虎视眈眈,边种庄稼边炒股早也不是新闻,真应了《围城》那句话,“里面的想出来,外面的想进去”,从来没有像今天这样生机盎然。经济永远是金融的风向标。热的背后是经济形态的变化。城市过去一直是经济建设的中心,金融业在城市的竞争越来越胶着,化程度越高,“红海”就越残酷,经济增速放缓,结构调整力度加大,“裸泳”的危险就越大,无论是规模还是效益,银行维持前些年那样的快速增长都已无可能,房地产、制造业的变化都会给银行带来波动,而且,经济上的风吹草动,都会反应在银行的经营状况上,资产质量的困扰也会越来越明显。城市的竞争已经饱和,经济进入新常态。但银行的逐利本性并没有改变。考察热,要看看近年发生了什么?

“三权”抵押相关法律配套亟待完善

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“‘三权’抵押的相关法律配套还需要进一步完善。”陈立表示,“在‘三权’抵押中,农民自愿抵押,银行也愿意接受,一个愿打一个愿挨。”而为了避免违约发生时产生纠纷,德江规定农户若以土地承包经营权或宅基地使用权抵押贷款,必须首先加入由村集体成立的“三权”抵押流转合作社,达成自愿流转土地的协议,违约时由合作社流转农户土地用于还贷。

关键词一:城镇化。新城镇化是经济的全面升级,是城镇化和现代化同步,新城镇化是政治战略,也是经济战略,是经济资源配置的重大变革,政府资源和大量资本将由城市向流动。是新的经济增长点,资金去了,银行自然趋之若鹜。关键词二:流转。十八届三中全会明确提出,赋予对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,改革完善制度,慎重稳妥推进住房财产权抵押、担保、转让。赋予财产权是政府给的最大礼包,的“死资产”变成了“活资本”,“穷人”变成了“土老财”。关键词三:扩大内需。中国经济的三驾马车,外贸低迷,投资也不可能无限扩张,消费的最大潜力则在,无论人口基数,还是潜力,内需的着力点都在,经济的增长点也在。关键词四:金融。金融的兴起,城乡通开,金融实体店在城市里已遭遇挑战,金融供给相对不足但潜力巨大的是银行业竞争的新区。关键词五:新常态。过去城市金融的发展,依靠房地产拉动,制造了一批“房奴”、“卡奴”,先是以住房贷款和消费贷款为主,以后是理财的争夺,银行赚得盆满钵满,但目前已经基本饱和。过去穷,无资产,银行不屑于与之做生意。今天不是银行变了,是的经济地位发生了变化,是变了。这些变化大势,业界争议不大,问题是一切都变得太快了,太突然,太剧烈,整个业态几乎一夜间都变了。笔者过去曾一直呼吁给予平等的金融服务权,讨伐金融排斥,甚至上升到人权的高度,从生存权、发展权的角度探讨供给问题,今天我甚至隐隐的有些热是不是供给过剩了的担心。照目前的趋势,恐怕全面颠覆就是几年间的事情。2009年,开始试点地区承包经营权、农房抵押贷款业务;2010年,重庆在全市推行“三权”,即承包经营权、农房、集体林权抵押融资工作;大省的吉林将流转收益作抵押已经试点了3年。作为贵州省综合改革试点县的铜仁市德江县,2014年财政收入仅7.6亿元,全县2014年6月末金融机构总存款为54.03亿元。而根据政府粗略统计,德江县手中的“三权资产”已高达500个亿。被称为“新土改”的流转,尽管还没有全面铺开,其前景实在诱人。一亩田创始人兼CEO邓锦宏认为,“三农”存在大量的金融需求,如果得到一定的释放,是一个上万亿的蓝海,但也是非常难啃的硬骨头。令人担心的是服务的结构性问题。2015年4月20日,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与中国银行战略规划部联合发布的《中国发展报告2014》显示,中国家庭对金融需求旺盛,有借贷需求的家庭比例达到了19.6%,但是其中仅有27%的家庭能从正规渠道获得信贷,未能获得银行贷款的家庭中,有62.7%的家庭虽然需要资金却没有到银行申请,9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被拒绝。电子商务的发展也很需要金融支持,尤其是占绝大多数的草根网商,更是缺乏足够的资金投入。总供给的增加未必能解决金融错配问题,强大的资金实力也不能确保你就能在剧变的分得一杯羹。一方面,城市资金过剩,出现泡沫;另一方面,发展缺乏资金。国家统计局原总经济师、国务院参事室特约研究员姚景源认为,解决问题,最根本的是让金融由卖方进入到买方。

陈立通过多年的观察认为原因是多重的,“三权”抵押中最大的风险是农民有失去土地的可能,“农业经营周期长、抗风险能力弱,当风险发生时,农民的土地可能抵着抵着就没了。”

陈立同时表示,县相关部门正对“三权”抵押贷款实施3年来的效果进行评估,这中间不可避免地有违约情况产生。但现阶段均是由银行自己买单,并未将农户土地、房产等流通变现。

用林权证抵押贷款,田进是德江县煎茶镇大路村第一个吃螃蟹的人。“清闲的时候看了些相关的技术书籍,觉得养鸡这事有戏,就回到老家专门养鸡。”田进说,万事开头难,主要难在资金,“那时候手头没多少积蓄,跑了几趟信用社,他们说林权证可以抵押办理贷款,5亩多林地贷了10万元,这才顺利买了鸡苗、饲料。”

贵州省德江县自2012年起试点推行“三权”抵押贷款工作,即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。3年来…

三权抵押盘活农村闲置资产。为了将复杂问题简单化,德江并没有在全县范围内大规模开展确权颁证工作。“土地确权颁证需要重新丈量土地面积,而农村土地权属纠纷多,是一项浩大工程。省内某县的一个乡镇曾打算对全镇的土地进行确权颁证,结果花了200万元什么都没有干成。”陈立表示,德江转而改为“根据需求颁证”,即当有农户提出贷款需求时再行颁证,不搞全面开花。

2012年,德江县正式出台《关于开展“三权”抵押贷款试点工作的实施意见》,允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。

根据德江县金融工作办公室提供的数据,从2012年9月至今,全县向农户累计发放“三权”抵押贷款共计1.26亿元,有效地缓解了部分农户发展产业面临的资金困难。

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在农村,融资难已经成为制约农村经济发展和农民收入增加的瓶颈。“农业经营风险大、周期长、季节性波动强等特点,决定了农村发展比较难于得到金融机构资金的支持。”德江县金融办主任舒小平说。

德江的做法相应地被拆分成3个层面:确权、评估、风险防范。

“三权”抵押相关法律配套亟待完善

为了对抗预期风险,德江在实际操作过程中提高了农民“三权”抵押贷款的门槛。“能用于抵押的一般包括三种情况——一是乡镇所在地集体土地上的房产,二是公路沿线流转市值较大的土地,三是产业发展户手中持有的‘三权’。”陈立表示,银行看中的并不是农户手中的实际资产,而是农户通过产业规模扩大获得更高收益的前景。

陈立同时表示,县相关部门正对“三权”抵押贷款实施3年来的效果进行评估,这中间不可避免地有违约情况产生。但现阶段均是由银行自己买单,并未将农户土地、房产等流通变现。

不过,实施3年,按照德江县政府工作人员陈立的说法,“三权”抵押工作已经陷入进退两难的境地。

德江推行的“三权”抵押工作,让农民拥有“三权三证”(承包土地使用权证、宅基地使用权证、农民住房产权证),且可以抵押、转让,旨在通过“三权”抵押融资使资金流入农村。

粗略统计,仅德江县农民手中的“三权”资产就高达300个亿,按照60%的抵贷额度,全县的“三权”贷款额度就可达180亿元。

“‘三权’抵押的相关法律配套还需要进一步完善。”陈立表示,“在‘三权’抵押中,农民自愿抵押,银行也愿意接受,一个愿打一个愿挨。”而为了避免违约发生时产生纠纷,德江规定农户若以土地承包经营权或宅基地使用权抵押贷款,必须首先加入由村集体成立的“三权”抵押流转合作社,达成自愿流转土地的协议,违约时由合作社流转农户土地用于还贷。

为了将复杂问题简单化,德江并没有在全县范围内大规模开展确权颁证工作。“土地确权颁证需要重新丈量土地面积,而农村土地权属纠纷多,是一项浩大工程。省内某县的一个乡镇曾打算对全镇的土地进行确权颁证,结果花了200万元什么都没有干成。”陈立表示,德江转而改为“根据需求颁证”,即当有农户提出贷款需求时再行颁证,不搞全面开花。

做好确权、评估和风险防范,盘活农村闲置资产

陈立通过多年的观察认为原因是多重的,“三权”抵押中最大的风险是农民有失去土地的可能,“农业经营周期长、抗风险能力弱,当风险发生时,农民的土地可能抵着抵着就没了。”

德江的做法相应地被拆分成3个层面:确权、评估、风险防范。

为应对可能出现的风险,县财政按照15%的比例匹配组建“三权”抵押贷款风险基金,而县法院也出台了专用于“三权”抵押的纠纷调解指导意见。

根据德江县金融工作办公室提供的数据,从2012年9月至今,全县向农户累计发放“三权”抵押贷款共计1.26亿元,有效地缓解了部分农户发展产业面临的资金困难。

陈立同时表示,县相关部门正对“三权”抵押贷款实施3年来的效果进行评估,这中间不可避免地有违约情况产生。但现阶段均是由银行自己买单,并未将农户土地、房产等流通变现。

“在农村,农民没有法律意义上完整的不动产权。他的土地是承包的,土地属于集体所有,宅基地属于集体所有,宅基地上盖的房子没有产权证,沉睡的资源无法变成流动的资本。”舒小平表示。

此外,相关法律规定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但法律规定可以抵押的除外。而林权、房屋所有权虽可抵押贷款,却缺少相关的配套实施意见。

2012年5月,德江成立了由国土、农业、林业等19个部门组成的确权小组,以该县复兴等乡镇为试点,开始“三权”资产的确权工作。同时,将县产权认证中心进行强化,增补了县人行、县域各国有商业银行等业务机构,对确权后的“三权”进行免费市场价值评估。评估后的结果,县域内所有商业银行“都认可”。

为了将复杂问题简单化,德江并没有在全县范围内大规模开展确权颁证工作。“土地确权颁证需要重新丈量土地面积,而农村土地权属纠纷多,是一项浩大工程。省内某县的一个乡镇曾打算对全镇的土地进行确权颁证,结果花了200万元什么都没有干成。”陈立表示,德江转而改为“根据需求颁证”,即当有农户提出贷款需求时再行颁证,不搞全面开花。

林权证作抵押贷款,农户尝到融资甜头

本报记者 郝迎灿

2012年5月,德江成立了由国土、农业、林业等19个部门组成的确权小组,以该县复兴等乡镇为试点,开始“三权”资产的确权工作。同时,将县产权认证中心进行强化,增补了县人行、县域各国有商业银行等业务机构,对确权后的“三权”进行免费市场价值评估。评估后的结果,县域内所有商业银行“都认可”。

2012年5月,德江成立了由国土、农业、林业等19个部门组成的确权小组,以该县复兴等乡镇为试点,开始“三权”资产的确权工作。同时,将县产权认证中心进行强化,增补了县人行、县域各国有商业银行等业务机构,对确权后的“三权”进行免费市场价值评估。评估后的结果,县域内所有商业银行“都认可”。

陈立通过多年的观察认为原因是多重的,“三权”抵押中最大的风险是农民有失去土地的可能,“农业经营周期长、抗风险能力弱,当风险发生时,农民的土地可能抵着抵着就没了。”

在德江,像田进这样的农户还有很多,他们在产业初创期或扩大规模阶段都赶上了“三权”抵押贷款模式的红利。

“在农村,农民没有法律意义上完整的不动产权。他的土地是承包的,土地属于集体所有,宅基地属于集体所有,宅基地上盖的房子没有产权证,沉睡的资源无法变成流动的资本。”舒小平表示。

粗略统计,仅德江县农民手中的“三权”资产就高达300个亿,按照60%的抵贷额度,全县的“三权”贷款额度就可达180亿元。

不过,实施3年,按照德江县政府工作人员陈立的说法,“三权”抵押工作已经陷入进退两难的境地。

为应对可能出现的风险,县财政按照15%的比例匹配组建“三权”抵押贷款风险基金,而县法院也出台了专用于“三权”抵押的纠纷调解指导意见。

“在农村,农民没有法律意义上完整的不动产权。他的土地是承包的,土地属于集体所有,宅基地属于集体所有,宅基地上盖的房子没有产权证,沉睡的资源无法变成流动的资本。”舒小平表示。

德江推行的“三权”抵押工作,让农民拥有“三权三证”(承包土地使用权证、宅基地使用权证、农民住房产权证),且可以抵押、转让,旨在通过“三权”抵押融资使资金流入农村。

贵州德江自2012年试点以来已向农户发放贷款1.26亿元,有效破解农村融资难
贵州省德江县自2012年起试点推行“三权”抵押贷款工作,即允许农民以农村土…

三权抵押 唤醒农民沉睡资产

“‘三权’抵押的相关法律配套还需要进一步完善。”陈立表示,“在‘三权’抵押中,农民自愿抵押,银行也愿意接受,一个愿打一个愿挨。”而为了避免违约发生时产生纠纷,德江规定农户若以土地承包经营权或宅基地使用权抵押贷款,必须首先加入由村集体成立的“三权”抵押流转合作社,达成自愿流转土地的协议,违约时由合作社流转农户土地用于还贷。

为了对抗预期风险,德江在实际操作过程中提高了农民“三权”抵押贷款的门槛。“能用于抵押的一般包括三种情况——一是乡镇所在地集体土地上的房产,二是公路沿线流转市值较大的土地,三是产业发展户手中持有的‘三权’。”陈立表示,银行看中的并不是农户手中的实际资产,而是农户通过产业规模扩大获得更高收益的前景。

不过,实施3年,按照德江县政府工作人员陈立的说法,“三权”抵押工作已经陷入进退两难的境地。

贵州省德江县自2012年起试点推行“三权”抵押贷款工作,即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。3年来,“三权”抵押在缓解农村融资困境中发挥了什么作用,现实操作中又遇到哪些难题?记者进行了调查。

粗略统计,仅德江县农民手中的“三权”资产就高达300个亿,按照60%的抵贷额度,全县的“三权”贷款额度就可达180亿元。

林权证作抵押贷款,农户尝到融资甜头

如今,田进已成为村里有名的养殖大户,去年他喂养的8000羽爬山鸡纯收入20多万元。尝到了甜头,田进的养殖规模进一步扩大,“今年初,我又用自家的二层小楼作抵押从信用社贷到25万元,按照现在的收益算下来年底就可以还清。”

德江推行的“三权”抵押工作,让农民拥有“三权三证”(承包土地使用权证、宅基地使用权证、农民住房产权证),且可以抵押、转让,旨在通过“三权”抵押融资使资金流入农村。

在德江,像田进这样的农户还有很多,他们在产业初创期或扩大规模阶段都赶上了“三权”抵押贷款模式的红利。

为了对抗预期风险,德江在实际操作过程中提高了农民“三权”抵押贷款的门槛。“能用于抵押的一般包括三种情况——一是乡镇所在地集体土地上的房产,二是公路沿线流转市值较大的土地,三是产业发展户手中持有的‘三权’。”陈立表示,银行看中的并不是农户手中的实际资产,而是农户通过产业规模扩大获得更高收益的前景。

用林权证抵押贷款,田进是德江县煎茶镇大路村第一个吃螃蟹的人。“清闲的时候看了些相关的技术书籍,觉得养鸡这事有戏,就回到老家专门养鸡。”田进说,万事开头难,主要难在资金,“那时候手头没多少积蓄,跑了几趟信用社,他们说林权证可以抵押办理贷款,5亩多林地贷了10万元,这才顺利买了鸡苗、饲料。”

“三权”抵押相关法律配套亟待完善

在农村,融资难已经成为制约农村经济发展和农民收入增加的瓶颈。“农业经营风险大、周期长、季节性波动强等特点,决定了农村发展比较难于得到金融机构资金的支持。”德江县金融办主任舒小平说。

在农村,融资难已经成为制约农村经济发展和农民收入增加的瓶颈。“农业经营风险大、周期长、季节性波动强等特点,决定了农村发展比较难于得到金融机构资金的支持。”德江县金融办主任舒小平说。

做好确权、评估和风险防范,盘活农村闲置资产

此外,相关法律规定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但法律规定可以抵押的除外。而林权、房屋所有权虽可抵押贷款,却缺少相关的配套实施意见。

在德江,像田进这样的农户还有很多,他们在产业初创期或扩大规模阶段都赶上了“三权”抵押贷款模式的红利。

贵州省德江县自2012年起试点推行“三权”抵押贷款工作,即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。3年来,“三权”抵押在缓解农村融资困境中发挥了什么作用,现实操作中又遇到哪些难题?记者进行了调查。

用林权证抵押贷款,田进是德江县煎茶镇大路村第一个吃螃蟹的人。“清闲的时候看了些相关的技术书籍,觉得养鸡这事有戏,就回到老家专门养鸡。”田进说,万事开头难,主要难在资金,“那时候手头没多少积蓄,跑了几趟信用社,他们说林权证可以抵押办理贷款,5亩多林地贷了10万元,这才顺利买了鸡苗、饲料。”

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贵州德江自2012年试点以来已向农户发放贷款1.26亿元,有效破解农村融资难

林权证作抵押贷款,农户尝到融资甜头

做好确权、评估和风险防范,盘活农村闲置资产

为应对可能出现的风险,县财政按照15%的比例匹配组建“三权”抵押贷款风险基金,而县法院也出台了专用于“三权”抵押的纠纷调解指导意见。

贵州省德江县自2012年起试点推行“三权”抵押贷款工作,即允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。3年来,“三权”抵押在缓解农村融资困境中发挥了什么作用,现实操作中又遇到哪些难题?记者进行了调查。

根据德江县金融工作办公室提供的数据,从2012年9月至今,全县向农户累计发放“三权”抵押贷款共计1.26亿元,有效地缓解了部分农户发展产业面临的资金困难。

2012年,德江县正式出台《关于开展“三权”抵押贷款试点工作的实施意见》,允许农民以农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权作为有效担保物,向银行抵押融资。

此外,相关法律规定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但法律规定可以抵押的除外。而林权、房屋所有权虽可抵押贷款,却缺少相关的配套实施意见。

德江的做法相应地被拆分成3个层面:确权、评估、风险防范。

如今,田进已成为村里有名的养殖大户,去年他喂养的8000羽爬山鸡纯收入20多万元。尝到了甜头,田进的养殖规模进一步扩大,“今年初,我又用自家的二层小楼作抵押从信用社贷到25万元,按照现在的收益算下来年底就可以还清。”

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