徐州市银保监分局与农委等部门指导金融机构积极对接专业大户、家庭农场、专业合作社以及龙头企业的信贷需求

徐州市银保监分局与农委等部门指导金融机构积极对接专业大户、家庭农场、专业合作社以及龙头企业的信贷需求

人行临沂市中心支行行长吴金忠表示:“农信社、农商行融入”+”是突破服务基础弱、网点少、覆盖面不足困境的有效途径,将开启服务新格局,也是新时期基层央行更好地履职的重点所在。”

在创新贷款模式上下功夫。针对目前农户信息不透明、抵质押物不足等融资制约难题,他们利用互联网、大数据和移动终端推出纯信用、无抵押的“农商e贷”互联网金融信贷服务模式,客户只需下载APP,按键申请贷款,系统就能自动评级授信、利率定价,把客户信息及时推送给客户经理进行调查确认和一次性面谈面签,最快可实现半天内放款,做到了“让数据多跑路,让客户少跑腿”。

日益发展起来的农村小微实体对金融的需求强烈。徐州市银保监分局与农委等部门指导金融机构积极对接专业大户、家庭农场、专业合作社以及龙头企业的信贷需求,分层次满足农村地区各类金融需求,引导农发银行、农业银行稳步推进农田水利、高效农业设施、现代农业园区建设,指导邮储银行、农商行围绕农业增效、农民增收、农村增绿,研发“量体裁衣”式金融产品。

“在网上就可以申请贷款,客户经理主动上门提供服务,三天之内就可以将贷款拿到手,农商行”微信贷”把俺之前不敢想的事情变成了现实。”临沂市郯城县李庄镇青山村丁善宝,在郯城农商银行李庄支行成功领到4万元贷款后兴奋地说。

2017年,河南省农信联社提出“争创一流业绩,建设一流银行”目标,要求基层农信社大力实施乡村振兴战略,以信贷支持为支撑,通过创新金融产品、打造优质服务平台、简化服务流程和推动精准扶贫,探索出一条助力普惠金融、服务“三农”的乡村振兴之路。

“农商行的信贷员不怕辛苦,上门服务,态度非常好。”下邳村委会会计卢跃说,去年春节后下邳村整体搬迁到新县城边的集中居住区,每户都是上下两层小洋楼,15万元一套。不少农户买房后想装修,但资金周转不过来。农商行的信贷员到村里驻点一个多星期,为80多户农户办理了装修小额贷款,现在家家户户都漂漂亮亮。

郯城农商银行“微信贷”正是临沂广大农商行、农信社“+”探索的一个缩影。“面对金融的冲击,农商行必须以”+”创新思维发展为战略目标,探索转型发展路径。我们积极引导临沂广大农商行、农信社主动用信息化引领传统经营模式的变革,大力拓展网上银行、手机银行,全面开发以微信银行、掌上社区为代表的金融服务,打造金融服务新平台。”吴金忠说。

请看巩义农商银行在普惠金融探索中的“巩义实践”——

“控制涉农贷款风险的关键不在于抵押物,而是扎实的贷前走访。”睢宁中银富登村镇银行董事长钟生辉说。农户普遍没有抵押品,即便是农村集体土地上的房产,也拍卖不出去。“近几年,我们不要抵押物效果更好了,贷款规模每年增长1亿元,贷款不良率降到了0.25%。”

目前,临沂辖区农信社、农商行已形成了以网点为支撑,以自助设备为辅助,以电子银行为延伸的服务体系,自助设备乡镇覆盖率和电子机具村覆盖率均达到100%,实现了“乡镇有网点、村村有电子机具服务、家家用上银行卡”的服务全覆盖。

乡村振兴是大势所趋,普惠金融应顺势而为。巩义农商银行迅速凝聚目标,重点在落地细节上下功夫。

农民贷款难,根子在银行:成本高金额小、无抵押担保,银行普遍畏惧,没人愿意干。以往金融机构发放农户贷款“卡”的很严,要农户到县城申报各种证明,让农民望而却步。“发展普惠金融是农村金融改革的关键。”徐州市银保监分局负责人说,开展农户小贷,要让国有金融机构发挥先锋队的作用,首先要培育一支扎根农村的信贷员队伍。

面对“+”热潮,人行临沂市中心支行积极发挥职能作用,引导当地农商行用信息化引领传统经营模式的变革,大力拓展网上银行、手机银行,全面开发以微信银行、电商平台为代表的金融服务,支持“三农”经济发展。

实践二:精准扶贫事关全局,普惠金融应服务全局

据悉,当地农业银行、农发行、邮储银行、华润控股中银富登村镇银行等都纷纷建立起自己的农村金融队伍,网点下沉乡镇,POS机遍布农村。睢宁中银富登村镇银行有35人的小贷员队伍,农行睢宁支行在每个乡镇派驻2名信贷员,邮储银行、农发行等也都有农村信贷员队伍。

“没有县级代理、市级代理,从厂家直接发货,老百姓能得到实惠,我们卖化肥的还不用整天怕赊账,以前收了货款天天往镇上信用社跑,现在线下刷卡和线上支付两种渠道任选择,分分钟搞定,更不用怕收到假钱,”点豆链电商服务平台”太方便了!”兰陵县磨山镇东旺村的农资经销商高全增说。

在加强农村金融服务渠道建设上下功夫。以全辖区61个营业网点为支撑,积极开展网上银行、手机银行、微信银行业务,发展离行式ATM、POS特约商户和金融便民店,通过“总行+支行+分理处+离行式ATM+金融便民店”的全覆盖金融服务,打通金融服务“最后一公里”。

错位服务满足多种需求

截至目前,郯城农商银行微信服务平台公众号共有14100余人关注、留言6500多条;贷款申请742笔,金额9927万元;成功发放贷款475笔,金额5318万元。借助该平台,不仅给广大客户带来了全新电子金融体验,也避免了客户跑银行、排长队,省时省力又可即时互动。

领导沉下去,基层有动力。首先,巩义农商银行班子成员成立“金融精准扶贫领导小组”,实行分片包干责任制,辖内各支行也建立一把手负总责的工作责任制,选拔个人素质高、业务能力强的员工成立“金融扶贫工作队”,与当地村支两委、致富能人沟通、对接;做好建档立卡贫困户金融档案建立工作,并对贫困户实行名单制跟踪管理;与市扶贫办、农委等部门对接,签订《巩义农商银行助推脱贫攻坚战略合作协议》,通过对新型农业经营主体发放产业扶贫贷款、直接向贫困户发放扶贫贷款等方式,实现贫困户自主创业或就业,变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫;积极推进扶贫小额贷款普惠政策,重点向发展种植养殖、旅游、农家乐等创收项目的贫困户发放5万元以内的免抵押、免担保小额扶贫贷款,实施优惠基准利率,对有致富愿望和经营能力的贫困户“能贷尽贷”;为自主创业的贫困户从建立创业项目、原材料购买、生产经营、产品销路等一系列环节制订综合帮扶方案,开展“一站式”帮扶;引入“政银保”“政银担”扶贫模式,与市金融扶贫服务中心、保险公司、担保公司签订协议,在提高贫困户贷款获贷率的同时,让扶贫资金“贷得出、用得好、收得回”。

坐在家里,在手机银行上输入借款10万元,不到一分钟,钱就转到自己银行卡里了。令睢宁县沙集镇东风村依福尔家具公司经理徐春如此轻松的,正是睢宁农商行的“互金贷”手机网络版。由于徐春以前的贷款记录都录入了电脑,他获得了电脑自动“分配”的50万元的授信额度。徐春已先后多次通过手机银行领取过贷款数百万元。

“我们与点豆网的跨界合作,是省农信社与链电商开展合作的首次尝试。”兰陵农信社理事长宋广辉介绍,“农信社与电商合作有着得天独厚的优势,将使越来越多的通过鼠标和手机分享大潮下农资和农产品”触网”带来的”红利”。”据了解,点豆公司于2014年12月由兰陵县农信社战略合作企业普金肥料有限公司发起成立,旗下点豆网是国内首家综合性涉农电子商务平台。平台目前已全面启动、新疆、海南三省服务站和物流配送体系建设工作,建成县级服务中心110多家,村级智慧服务站9600余家。

谁能想到,两年前的荒土地,如今成了一个集餐饮、娱乐、采摘、休闲观光于一体的农业园区。“我的创业梦之所以能实现,全靠巩义农商银行的大力支持和帮助,是农商银行点亮了我的创业路!”这个创业人叫老许,他之前是一家企业负责人,一直想回乡打造一片属于自己的田园。但是手头没有那么多资金。就在老许一筹莫展之际,巩义农商银行小关支行客户经理进村走访时了解到这一情况,便联系上老许帮他解决了资金难题。如今,老许的贷款数额也由起初的20万元增加至40万元,农庄的规模也越来越大,老许的生意也越来越大了。

惠农政策涉及的条线多、普惠金融关联的部门广,只有多部门形成合力,才能为普惠金融提供强有力的支撑。近年来,徐州银保监部门与徐州市农委、农工办等部门和银行建立了三方信息共享机制,推动“阳光信贷”、普惠金融、扶贫金融、乡村振兴金融需求服务进一步做深做实。通过贴息、奖励等多种方法引导涉农贷款利率逐步下降,目前徐州全市整体农户小额贷款利率低于基准利率4.5%,农村小微企业利率约为7%。截至2018年底,徐州市农村中小金融机构贷款余额1170多亿元,比年初增加118亿元。

“农信社、农商行融入”+”是突破服务基础弱、网点少、覆盖面不足困境的有效途径,将开启服务新格局,也是新时期基层央行更好地履职的重点所在。”人行临沂市中心支行行长吴金忠表示。

在满足客户多样化金融需求上下功夫。为拓宽农村地区支付的宽度,巩义农商银行加快“互联网+”和大数据技术应用,上线“金燕e付”扫码收单业务,将微信支付和支付宝支付二码合一、收款直达账户,使偏远农村地区也能享受到城里人一样的现代化金融服务。

睢宁农商行2015年以来招收大学生建立了一支140人的小额信贷员队伍,这些信贷员多数来自农村,对“三农”有天然感情,被安排在农村网点“摸爬滚打”。睢宁农商行信贷员朱军是个“85后”,“我5年前从东南大学毕业来到睢宁,跑遍了偏远农村的每个角落。”朱军说,起初上门送贷,农户不理解,常被当成骗子和传销,甚至被轰出门。现在农民发现方便又实惠,每天电话打不停。

“农信+电商”开辟支农新途径

巩义农商银行始终坚持服务“三农”、专注支农支小的市场定位,在服务实体经济、提供普惠供给上寻求突破、大胆尝试。他们通过产品创新,满足小微客户多样化金融需求;通过开展镇村级动员会、入户走访调查、现场采集信息、评级授信等形式,将贷款调查环节前移,在方便群众的同时确保有贷款意愿且诚实守信的农户不再“难贷款”;利用互联网、大数据和移动终端推出了纯信用、无抵押的“农商e贷”线上信贷服务模式,将“金燕e贷”“农商e贷”两种产品优势进行优化整合,推出“双e贷”,客户通过手机银行就能实现自助放款、自行支用。

沙集镇是睢宁县一个因电商经济而迅速崛起的乡镇,2018年全镇电商销售额达到125亿元,同比增长20%以上,一批电商大户供销两旺。睢宁县金融机构实施网商、物流、原材料供应客户分类和服务分层,推出了“网商助力贷”“妇女创业贷”“网商E分期”“物流创业贷”“惠宁环保贷”等切合电商需求的产品系列,广受电商创业者欢迎。

高全增所说的“点豆链电商服务平台”是兰陵县农信社与点豆网合作建设的“++金融”云平台,可为电商提供存款、支付、授信、开展农户小微贷等一揽子金融服务。

在创新金融产品上下功夫。利用周末时间进村组、进农户、进企业、进机关,主动察市场、访客户、问需求,及时推出了精准扶贫贷款“脱贫贷”、创业贷款“农家乐”“税易贷”、个人消费贷款“车位贷”“家庭贷”等10余款小额信贷产品,有效对接大众创业万众创新、农民工返乡等金融需求。

江苏金融国企近年来瞄准农村金融这一难题,错位发展、创新服务,突破农户贷款“小而分散”“信用缺失”“难以盈利”三大瓶颈。以徐州睢宁县为例,截至目前,全县已为80%的农户建立起了金融信用数据库,农户与农村小微企业使用小额低息贷款逐年提升,农村经济不断壮大,当地国有金融机构保本微利实现持续发展。

据了解,今年以来,临沂郯城农商银行着力打造集移动、微信网站为一体的“服务平台”,实现“电话、网络、短信、微信”等常用通讯模式的全覆盖,涵盖微账户、微信贷、微服务三大功能模块,具备预约取款、小额信贷、产品宣传、优惠活动推广以及客户留言等功能,成功构建起实体与虚拟、线上与线下有机结合的交互式、立体化经销网络和管理体系。客户既可以将需要咨询的事项、预约取款及贷款申请信息通过微信发到该行公众账号,由专业团队提供快捷、全天候的业务解答及服务,也可以编辑固定格式查询,并实时获取开户行信息、优惠活动、黄金、白银、存贷款利率等金融信息。

截至2019年4月底,巩义农商银行小额贷款15537户、22.81亿元,分别较年初增加3358户、2.85亿元,增速分别达到28%和14%,新增小额贷款占当年新增贷款的38%以上。累计支持小微企业1525户、金额53.11亿元;涉农贷款余额80.25亿元,占贷款总额的86.83%。

社会效益居首位保本微利可持续发展

统计显示,2015年1至8月份,临沂辖区农信社、农商行电子银行替代率已达69.55%,网上支付业务300.31万笔,网上支付金额达17.87亿元。该中支在全市深入开展“手机支付下乡进村”活动,引导涉农机构以手机支付业务为重心,推进支付业务升级。截至8月末,全市地区手机支付用户突破101万户,增幅达190.7%;地区各类手机支付产品交易量1124.4万笔,累计交易额达603亿元。

□本报记者师东本报通讯员车军燕

“前些年,很多地方的农信社不良率高,那并不是因为农村金融风险大,而是农信社自身出了问题。”睢宁农商行副行长高峰说,这几年农信社聚焦农村,普惠金融贷款做得越多,不良率越低。目前,睢宁农商行的不良率已经从以前的10%降低到了2.3%。

记者注意到,随着“农信+电商”跨界合作的持续深化,解决了“最后一公里”物流和支付结算难题,开辟了支农新途径。而电商平台的进村驻户,也让创新金融产品唾手可得。如兰陵农信社面向符合贷款条件的点豆网客户,推出创新信贷产品“智E贷”,产品基于平台会员交易量、交易信用等数据,具有高效快捷、担保灵活等特点。“晚上在网上提交了需求后,第二天就有信用社工作人员来联系,不到一周,钱就到账户上了!”兰陵县向城镇有机种植大户李德峰激动地说。

“水有源,故其流不穷;木有根,故其生不穷”,巩义农商银行将继续以根植“三农”、服务“三农”为己任,用省农信联社党委书记王勇的话“农信社因农而生,因农而兴,离开农业、农村、农民,农信社将成为无源之水、无本之木”时刻警醒自己,在普惠金融的探索中,创造更多的“巩义实践”。

“把农村金融做深做透,就是防范风险的最好方式。”农行睢宁支行副行长张加正介绍。该行发放的30万元以下涉农小微企业贷款不良率仅为0.11%,县城房地产不良贷款仅190万元,不良率仅0.1%。

与此同时,人行临沂市中支在支持涉农中小机构的过程中,注重发挥货币工具的引导作用,前8个月,累计发放支农再贷款15.75亿元,同比增长12.5%,全部用于县域法人中小机构发放涉农贷款。截至7月末,全市涉农贷款余额1641.43亿元,同比增长12.4%;小微企业贷款652.44亿元,同比增长33.23%。

截至2019年4月底,巩义农商银行累计发放小额扶贫贷款602.6万元,帮扶建档立卡贫困户174户,发放产业扶贫贷款4965余万元,扶贫捐助50万元,帮扶建档立卡贫困户2606户;累计捐赠教育扶贫资金123.4万元,资助贫困学生990名。近三年累计代发各类涉农补贴资金180多万笔,金额近9亿元,惠及农户60万人次;累计办理国库集中支付17万笔33亿元;累计发放农村居民社保卡47万张,共投入资金近2000万元。

农发行睢宁支行副行长王宇介绍,农发行大力推动土地向种粮大户流转。由于粮食生产周期长、回款慢,农发行通过间接放款给种粮大户,解决许多上下游配套企业和农户的资金问题。

据了解,今年以来,人行临沂市中支紧紧围绕济南分行“推动创新支付产品、深化支付环境建设”的目标要求,引导辖区机构进一步加大支付产品和服务的创新力度,借鉴金融模式,从平台、渠道、流程、业务、产品等入手,为客户提供更加个性化、人性化的服务。

实践一:乡村振兴是大势所趋,普惠金融应顺势而为

睢宁中银富登村镇银行针对快速发展的“公司+农户”模式,对生产、原料采购、化肥农药、饲料采购、收购、销售各个环节都设计了信贷产品,延伸产业链金融服务,目前为158家“公司+农户”客户授信3075万元。

农商行“触电”打造服务新平台

经过实践,巩义农商银行总结出普惠金融的“三大攻坚战”:落实在乡村振兴上,聚焦在精准扶贫上,着力在支农支小上。

永利国际,发展农村普惠金融,应当将社会效益放在首位,同时要保本微利可持续发展。舍弃了这个宗旨,那些纯粹商业目的“普惠金融”只能是“广告效应”或“昙花一现”。农村金融需要不断投入资金“输血”三农,如果自身不可持续,普惠金融最终会成为“无源之水”。

实践三:支农支小是责任所系,普惠金融应普惠供给

睢宁农商行副行长夏浩博说:“我们要求信贷员每周5天必须骑车进村,全县有400多个村,每年要求走访100个村、1万户农户,每户数据都进入数据库。我们根据农户需求设计出‘惠宁小贷’,通过手机APP推送给农户‘凡8万元以下贷款,不论用途,一次申请,10年之内反复使用’。”3年多来,农户小贷从2.8万户增加到了6万户。

功夫不负有心人。截至2019年4月底,巩义农商银行存款余额128.05亿元,较年初净增9.17亿元;贷款余额92.42亿元,较年初净增7.44亿元,存贷款市场份额位居全市13家金融机构首位。

“近年来农村居民购买县城住房需求强烈,我们提供贷款服务有力促进农民转移。”农行睢宁支行副行长张加正介绍,睢宁有140万人口,50万人在外务工经商。随着收入的提高,为了获得更好的教育医疗条件希望迁居城市,农行为此推出房贷服务,目前已发放17.7亿元。

普惠金融该如何实现“普惠”?县级农商银行该怎样做到“普惠”?巩义农商银行开业三年,改制三年,也在学习研究国内外普惠金融的基础上,实实在在摸索、实践了三年。

“扶贫工作事关全局,全党必须高度重视。”习近平总书记在中央经济工作会议上提出。

在强化优质服务上下功夫。设立包村、包片客户经理公示牌,村民有任何金融需求,可在第一时间联系包村、包片客户经理;启动整体授信,由城区支行推动行业授信、系统授信、街道授信,乡镇支行推动整村授信,实现巩义服务全覆盖;推行“首问负责制”和“限时办结制”,50万元以下小额贷款可由客户经理提供影像资料,最快半小时内能完成线上审核手续,可实现当天申请当天放款。

“拿到了这笔贷款资金,我们脱贫致富有希望了,打心眼里感谢你们!”面对芝田支行客户经理,芝田村贫困户王莉锋高兴地说。原来,王莉锋因家庭变故,独自抚养三个正在上学的孩子,平日里靠在家附近打零工和政府补贴来维持生活。为了改变现状,王莉锋学了蛋糕房经营以及蛋糕制作技术,便下决心要开一家属于自己的蛋糕房。在帮扶责任人的协调下,她不仅找好了门面房,还向农商银行芝田支行申请了小额扶贫贷款。该支行客户经理在收到贷款申请后,第一时间对王莉锋进行了贷前调查,在确定了其经营项目真实可行后,1天时间内就为她发放了3万元的扶贫贷款。

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