网商银行上线旺农贷 面向农民提供纯信用贷款

网商银行上线旺农贷 面向农民提供纯信用贷款

此前,于10月14日召开的国务院常务会议便要求加大电商扶持力度,“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品,简化小额短期贷款手续,加大对电商的信贷支持。”让亿万通过“触网”走上“双创”新舞台。

旺农贷产品经理介绍,旺农贷针对不同的经营场景提供最高50万元的贷款,无需抵押物也无需担保,贷款期限分6个月、12个月和24个月,还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款两种选择。有贷款需求的农户,可以在当地淘宝服务网点工作人员的帮助下,进入旺农贷无线端进行申贷,申贷时提供身份信息以及相应的、房屋或者门店的资产证明。网商银行在审核通过后将实时放款。

同样是河北省,保定曲阳县的老张没有邢台清河县的马玉明幸运,这是因为互联网金融难以在短期内覆盖广袤的农村市场,宜信的“宜农贷”自2009年推出以来也只覆盖了几十个农村。

继在电商领域开疆拓土之后,乘着“+”的东风,电商巨头们又相继在领域出招,纷纷推出自己的产品。对于电商来说,会成为一片新蓝海吗?

据网商银行介绍,网商银行自今年6月底开业以来,已经先后推出了流量贷、淘宝天猫贷、口碑贷等产品,分别通过CNZZ、淘宝天猫以及口碑的平台,为中小网站、淘宝天猫卖家以及线下小微餐饮商户,提供贷款、余利增值、供应链金融管理等金融服务。预计到今年年底,网商银行将为50万家小微企业提供金融服务。

为了解决盟商出现的问题,翼龙贷选择让大企业背书。2014年11月联想战略投资翼龙贷之后,原联想战略投资部高级总监毛向前担任翼龙贷总裁。王思聪告诉新浪科技,“联想进来后,我们的加盟模式有了改观,因为联想最懂盟商管理,他们有30年的管理经验,毛向前担任CEO后对我们盟商进行了系统化管理。”

这辆贷款买来的拖拉机也成了村里人的话题。听说从“网上”也能贷到钱,经常有远近的跑来取经。看到货真价实的拖拉机,不少也纷纷表示要到淘宝站去申请贷款。

网商银行方面介绍,从9月中旬开始,旺农贷已经开始试点运行,服务范围覆盖了半个中国。而旺农贷也是网商银行首款专门面向的金融服务产品。

农村互联网普及率低,且年纪大的人群不会使用互联网。虽然阿里称要通过手机、互联网等突破空间、时间限制,但在先期,只能依赖于线下渠道。

9月份,马玉明听说村里的淘宝站也能办贷款,于是他抱着试试看的心理来到淘宝站。没想到,在村淘合伙人的协助下,不到5天,他就拿到了8万元贷款。时值金秋,恰逢清河县周边秋收翻地。马玉明用贷款买了台拖拉机,让儿子和他一起帮别人翻地赚钱。“一辆拖拉机翻一亩地能赚50元钱,速度快点,一天就能翻40亩地。也就是说,一天能赚2000元,10天就是2万元。不瞒你说,现在8万元贷款已经赚回来了。”说起这事,马玉明很高兴。

DoNews11月9日蚂蚁金服旗下网商银行今日对外宣布,正式上线面向农户的小额贷款产品。为里的种者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

如果是种植业、畜牧业的农村地区,农民的收入极易受到天气、气候等因素的影响,农村地区的偿债能力具有很大的不确定性。

本月初,聚焦改革发展的顶层设计规划――《深化改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快制度创新,扩大服务规模和覆盖面,创新服务模式,全面提升服务水平,加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度风险可控的现代体系。

网商银行上线旺农贷 面向农民提供纯信用贷款。截至目前,蚂蚁金服旗下的支付宝在活跃用户数已经超过6000万;蚂蚁小贷则为18万小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金;余额宝、招财宝为4000万理财用户创收40多亿元;保险业务则为用户提供了风力指数保险,保障生产;还有近百家机构入驻蚂蚁金服金融云。

然而,农户并不知道互联网金融能实现无抵押借款,该村大约500户,新浪科技抽样问及23家农户是否知道互联网借贷,90%答案是否定的。

尝到甜头的除了用户,还有蚂蚁金服。记者从蚂蚁金服方面获悉,截至目前,蚂蚁金服旗下的支付宝在活跃用户数已经超过6000万;蚂蚁小贷则为18万小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金;余额宝、招财宝为4000万用户创收40多亿元。

网商银行业务负责人陈嘉轶表示,既要服务真正需要帮助的农户,也会严格控制风险。网商银行旺农贷的优势就在于本地化线下推荐和大数据线上审核相结合。一方面是本乡本土的村淘工作人员,在择优授权并且培训之后,他们可以帮助农户进行申贷;另一方面,蚂蚁金服小贷业务多年来积累的经验和数据,都将运用于线上审核及贷后监控等环节。除此之外,网商银行已经与全国最大的小额信贷专业机构、中国扶贫基金会旗下的中和农信签订了合作协议,双方将在资金、渠道、客户、风控等方面实现共享合作。

前几年,翼龙贷的加盟商多是来自民间高利贷放贷者,河北山东加盟商联合黑户骗贷的事情一度闹得沸沸扬扬,造成大量逾期和坏账。翼龙贷也表示要严查,赶走了几个加盟商,并且自己全都垫了,这样才逃过“一死”,骗贷事件可以看出翼龙贷在前期对加盟商的管理存在漏洞。

47岁的河北省清河县柳林村马玉明,是电商业务的受益者之一。去年冬天,马玉明开货车的大儿子遇上了交通事故,虽然人没事,但肩负养活全家重任的货车却报废了。保险理赔等了大半年也没有如期到手。“拿不到赔款,娃就得在家闲着,一家人谁也没心思干别的。”

目前,网商银行和京东都通过建农村站点来帮助农村互联网化,网商银行依托阿里巴巴的农村淘宝合伙人,京东有京东县级服务站和京东帮服务站。

国家对电商以及服务给予支持,对于已经提前在上布局的电商巨头们来说,无疑是一大利好,给了他们在这片新蓝海继续发力的动力。11月9日,蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布,其首款专门面向的金融服务产品“旺农贷”正式上线。蚂蚁金服方面透露,实际上,从今年9月中旬开始,“旺农贷”就已经开始进行试点运行,服务范围已覆盖全国17个省份,该产品专门为的者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

河北省保定市曲阳县某村,农民老张正为家里盖新房的一笔钱发愁,借钱难,贷款更难,他跑遍了镇上的银行和农村信用社,但都要求颇多,单“需要抵押”这条就难住了他。

“这个问题不是通过金融就能轻易解决的,除非有一个担保机制才行。”鲁振旺说,“我认为,应该形成类似供应链金融的一种方式。”

值得注意的是,京东金融与阿里系网商银行的农村互联网金融布局,都与其各自的电商体系捆绑,摆脱不了电商+互联网金融的循环生态。此外,农村地区运营模式涉及线下实体站以及第三方,尤其京东,铺设人力比较大,如何建立有效的服务及风控体系面临考验。
做好农村互联网金融仍需时间

小编微信:qq214142541

在王思聪看来,大企业有做农村互联网金融的实力,但即使是阿里也要走弯路。

鲁振旺提醒,电商进军,如果大批量发放贷款,最大的挑战就是风险问题。“这不像淘宝店主,阿里可以通过网络交易对店主进行评估,再给出相应的贷款额度。对的贷款,是不可能通过这种形式进行评估的。”鲁振旺表示,其实的贷款难一直和的基本情况有关,归根到底,是没有一套针对的征信系统。的财产包括和,其中是国家的,上的房子也不是商品房。这两者其实都是不能抵押的。通常,的贷款都是通过联合担保形式,由当地有声望的人为贷款人担保。

图片 1翼龙贷

“当下,在全国范围内,都在进行流转。当一个要承包上百亩的时候,就需要承包费、材料费等资金,贷款需求也就随之产生,这是一个很大的。”知名电商观察人士鲁振旺表示,电商巨头都看上了这片新蓝海,但在这块上,他们还处于摸索阶段。在开展金融服务,仍存在一些现实挑战。

今年11月,网商银行推出针对农村的小额贷款产品旺农贷,通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款,互联网覆盖消费品的下行以及当地的上行,但村淘合伙人是整个流程的核心一环。

虽然都有各自的风控方案,但都依托于“第三方”,不论是加盟模式还是通过农村线下渠道,都难以做到万无一失,甚至会出现逾期和坏账。

有不愿透露姓名的农村互联网金融先行者告诉新浪科技,“农村互联网金融是一块被人遗忘的角落,是一个庞大的市场,但是也比较分散。现在这个市场严重供应不足,进来的企业只是微乎其微,拓展农村互联网金融需要大量资金,而很多投资人并不看好这块。企业能进来就是好事,但真需要花时间花精力去做,并且也不是单单几家互联网公司就能做好的。”

宜信翼龙贷6年之久仍在摸索,农村互联网金融的复杂性可见一斑。王思聪坦言,农村金融跟城市金融完全不同,翼龙贷也只是万里长征走了三分之二,他说,“三农金融的难度在于文化、地理、民风等方面的差异千变万化,一个镇和一个镇民风都不一样,南方和北方不一样。”

图片 2京东帮服务店

为了解决信用风险防控问题,几乎所有互联网企业都选择与第三方合作的方式。翼龙贷采用加盟商的模式;宜信的宜农贷是通过与MFI合作,并由MFI来把控风险;网商银行是通过农村淘宝,并与中和农信合作共同把控风险;京东京农贷是交给合作方控制风险。

加盟商加入翼龙贷,需要一些严苛的手续。如果加盟商是本地人,要向翼龙贷提供身份证、户口本、结婚证等文件以及无犯罪记录证明。如果是外地人在本地做业务,则要提供居住五年以上的证明。

对此,网商银行农村金融业务负责人陈嘉轶对新浪科技表示,村淘合伙人只是负责推荐,审批过程完全由网商银行负责。此外,网商银行会随时关注各村淘站点客户违约情况。如发现除正常逾期以外的集中道德风险产生的不良记录,不仅会收回这一站点的旺农贷发放资格,取消合伙人资格,必要时也会联合当地政府采取必要的法律手段。

线下站点服务面临考验

在农村市场,与网商银行相比,京东金融更多是交给合作方。京东金融方面表示,“做农村市场还是希望和第三方合作,达到多方共赢。”

P2P公司翼龙贷早在2009年就开始走农村路线,翼龙贷用加盟商的模式给农户提供贷款,强调在农村熟人的作用,以及加盟商的本地属性。翼龙贷董事长王思聪在接受新浪科技采访时指出,“金融本身就具有地域属性、社交属性,在农村仅靠大数据难实现风控,需要线上和线下的结合。”

马玉明告诉新浪科技,“旺农贷无需抵押物也无需担保,通过审核后,仅一周左右8万元贷款就到账了,接着让杨德超帮在淘宝网上采购了一台拖拉机,不到一周就从我们村附近的农机专卖店开回来了,这是从没想到过的事儿。”

虽然每年国家都有支持三农的政策出台,但农村互联网金融并不是香饽饽,而是一块难啃的骨头。农村过于分散,覆盖难,至今没有一个企业能在农村互联网金融领域取得成功,而互联网企业采用的加盟商模式以及线下渠道难以管控风险。

农村地域辽阔,农民居住较为分散,中国很多地区的农村处在山区或者半山区,农民收入不稳定,无财产性收入,抵押品、担保缺乏,单笔贷款金额小,且能承受的利率有限。

遇到这样难题的不止老张一个,农村里许多有贷款需求的人都难通过银行这种正常渠道去贷款,有些人甚至铤而走险借高利贷。

农村地区很早就盛行民间借贷,但危险系数较高。生活在农村的小琴向新浪科技透露,“农村有很多贷款渠道,但很多时候都是借款人不了了之,导致很多人血本无归。还有一种特殊现象是,农户在村里的小商铺买东西喜欢赊账,大多数会等到年底才会还。所以,在农村钱放出容易,收回来并不容易。”

即使这样,翼龙贷的加盟商模式仍存在风险,王思聪也承认,翼龙贷有两次差点“死掉”:一次是2011年盟商出现问题,扔下业务不干了;一次是2014年初,依然是盟商出现问题,盟商道德败坏,骗贷款。

实际上有一些P2P企业和互联网公司早就尝试做农村互联网金融,尤其针对贷款业务推出了不少产品,诸如宜信在农村有宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷等产品;翼龙贷自成立初就投入农村市场。这两年,京东和阿里也进入农村市场,京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”;蚂蚁金服旗下网商银行有小额贷款产品旺农贷。

加盟商开展业务之前,需要把自己的房产证抵押给翼龙贷,并且向总部交保证金,加盟商负责县级业务的要交50万保证金。

据翼龙贷介绍,其90%的借款用户都是“三农”用户,截止目前翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区,加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇,部分网点已经到村级。

推荐人看似解决了农民不会上网难题,实际上是押宝“推荐人”。也有人质疑这种“推荐人”的专业性,认为他们不是银行正式员工,缺少专业知识或存在道德风险。

据央行统计,截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元,占贷款总比重的28.1%,同比增长13%,其中农户贷款余额5.4万亿元,同比增长19%。农村贷款方面还有很大的提升空间,然而,钱贷出去容易,收回来呢?

与此同时,今年9月,京东推出农村信贷品牌“京农贷”。在控制风险方面,京东金融选择和涉农机构合作,基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息,了解农民的信用水平,并给予相应的授信额度。

图片 3农村淘宝

与阿里巴巴类似,京东也进行渠道下沉,也设了线下站点,并号称提供电商、物流、金融等全链条服务。截至目前京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店,已招募近10万名乡村推广员,覆盖10万个重点行政村,还成立了专门的农村金融业务部门队。

农村淘宝计划三年内投资100亿元,在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点,截至“双11”,已对接全国8000多个村淘点,其中大约有10%覆盖了旺农贷。

在河北省邢台市清河县柳林村,47岁的农民马玉明已经通过旺农贷的借款买到了拖拉机。11月初,在他想添一台拖拉机时资金周转不开,经村里农村淘宝合伙人杨德超介绍,他带着身份证和户口本到村淘点,由杨德超帮助他录入信息,以个人信用申请了贷款。

京东CEO刘强东曾在今年年初指出,“到农村就没有什么规律可循,可能几天才有一件货。我们是通过发展‘村民代理’的模式来解决难题,希望在每个村找一到两名长期在家的村民,做我们的代理人员,负责帮我们送件、收钱,解决农村信用卡和在线支付等很多问题,同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员,让‘京东白条’这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年,我们计划发展数万名的村民代理,覆盖中国数万个村庄。”

加盟商模式难控风险

难考量农户偿债能力

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